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2019年11月07日

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大象配资提现:中国P2P近10年模式是如何演变的?

自发自答问题的说明:

通过这个文章来说明自己对P2P的了解,希望与有更多人探讨、学习这方面的知识,加深对P2P的理解,指引在这方面的工作。

(下文中提及P2P发展历程及相关数据截止到2019年10月。)

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国内P2P业务模式演化

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P2P(P插阴eer to Peer)又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式(百度)。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。其社会价值在于满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。它由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授首创。1976年,在一次乡村调查中,穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民,以支付他们用以制作竹凳的微薄成本,免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。此后全球相继出现以普惠金融为目的金融、类金融机构。随着互联网时代的来临,2005年第一家运用互联网技术创建的P2P网络借贷平台Zopa在英国诞生,欧美其它国家紧随其后,接着在世界范围内扩展开来。

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在中国,P2P的大门由“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”2007年在线借贷平台的成功上线开启。发展到今天的中国P2P网络借贷行业带着浓浓的中国社会主义特色。本文将尝试从市场、政策、风险、数据等多方面对其业务模式及其形成原因进行阶段性分析。

nn第一阶段 2007-2010年 引入期nn业务模式nn

以线上个人信用借贷模式为主

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特点:只要借款人在平台上提供自身个人基本信息,收入情况,过往信用卡申请记录等资料,平台进行审核后给予一定授信额度,借款人基于授信额度在平台发布借款标。借款额度小,期限1~3年。

nn阶段特征nn1、市场环境nn

2005年前互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持,只是帮助银行“把业务搬到网上“,还没有出现真正意义的互联网金融业态。并且当时的社会融资的需求和导向还没有从资本市场中转移,大部分资金集团还寄希望于资本市场的再次转暖,尽管市场对于新形式的融资平台期望较高,但是从业者相对较少。直到2007年拍拍贷网络借贷平台上线,实现了有资金短缺需求的个人通过网络获得有闲置资金的个人的借款的交易撮合,才打开了国内互联网金融P2P领域的门。然而国内民间借贷需求如此大,拍拍贷夜夜快播为何不将互联网技术与传统金融结合,尽快占领市场更多份额?事实上拍拍贷一开始也尝试走线下模式,但因其创始人团队大多为互联网创业人员,没有民间借贷经验和相关金融操控经验,而开展线下模式需快速铺设网点,集中招聘培训管理大量业务人员,意味着运营成本大大提升,不符合互联网企业轻运营及轻资产的特点。经过实践拍拍贷最终在2008年开启了线上信用借贷模式。随之各平台在各大城市相继诞生,09年3月红岭创投在广州上线,10年10月人人贷在北京上线。

nn2、政策环境nn

当时的法律法规也只局限于传统金融已颁布的法规,如:民间借贷利息最高不超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分利息法律不予保护等。对于这个新兴的行业即不属于金融行业也不属于互联网行业,处于“混业”形态,所有没有监管部门、没有法律法规及自律性组织进行监督管理,处于法律法规真空阶段。

nn3、风险nn

个人信用借贷模式风险主要来自借贷人,由于我国的公民信用体系并不健全,平台只能自身建立信用评审,风控管理机制,而这些机制背后配合的是粗糙的人工评审(审核借款人在平台提供的个人信息、配以电话回访等),以致借款人资质可信度大打折扣。一旦借款人不能按时还款,最终因借款人违约成本低(不还款不影响个人征信能力,如房贷申请等),平台催收管理能力差成为平台坏账。同时平台与平台之间缺乏联系和沟通,一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷情况越来越多,最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人,在多家平台借款总额高达达到500多万,加剧了各平台坏账率的上升。

nn4、数据nn

平台数量:截止2010年,国内P2P平台发展到约26家,其中活跃的平台10家。

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成交额:约1.37亿元

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成交量:约2.04万笔

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参与人员:借款人约1万人,投资人约2.1万。

nn第二阶段 2011-2019 (增长期)nn业务模式nn

伴随着商业模式的摸索和行业知识的普及,从2011年开始,P2P平台开始快速增加,到了2019年呈爆发式增长形态。促成平台极速增加的原因主要由不同层次机构及不同类型资产纷纷涌入两方面构成。比如担保公司、融资租赁公司、保理公司、典当公司、不良资产处置公司、银行、券商、国有企业先后与P2P借贷平台展开合作,开创了多种新资产,促进了具有中国特色的P2P网络借贷业务模式的形成及行业的发展。

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以下业务模式分析将从产品结构角度展开:

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小额信用模式:此种模式的产品结构有两种1、个人授信模式,如拍拍贷、宜人贷等。2、分期消费贷款模式:借款人与教育机构、培训机构、电商等有供需关系,因借款人资金短缺,在P2P平台申请,由P2P平台与第三方机构审核,标的发布到平台,经投资人认购,借款人收到商品,分期付款。直到2019年,以此模式为主营业务的平台数量占P2P平台总数量的38%左右,随着资产多元化带来的其他模泉港哪里有招工式的增多,经营此业务的平台越来越少。坚持的平台有:拍拍贷、宜人贷、翼龙贷、点融、爱钱进等。n

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担保债券模式:借款人发行“定息”债券,担保机构或P2P平台对借款人的信用状况进行评估并提供连带责任保证。此种业务的借款人不再只面向个人,同时向企业或公司(即P2B或P2C)展开。企业贷的借款额度一般较高(几百万元到几亿元),在行业中份额一度达到30%-40%,尤其2019年成为P2P行业平台数量暴增的主力。此模式代表如:陆金所、合拍在线、红岭创投等。

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质押、抵押模式:借款人以汽车、房产为抵押在P2P平台借款,平台审核后发布标的,投资人认购,到期还本付息。此模式的平台有和信贷、银客网等。典型的抵押物还包括“银行承兑汇票”,经营此业务的平台有:京东金融、金银猫等。

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类资产证券化模式

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金融机构或类金融机构将已有的资产(小贷债权、融资租赁债权、保理债权)承接给P2P平台,并且这些资产经回购承诺增信转让给资产管理公司(有的同时辅以第三方担保增信)后,资产公司与P2P平台一起包装、设计(如期限拆分、额度分散等措施)成理财产品,再发布到平台,投资人进行认购撮合。此模式中投资人收益来源于这些资产所产生的现金流。(本人不明白资产证券化,所以不懂现金流如何产生。只因在此类平台工作过3年才能大概说出其产品结构)。这期间以此模式为主营业务的平台不断增加,2019年趋向繁荣,交易额不断攀升。

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股票配资模式:

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2019年股票市场的复苏,使得大量股民进入股市,于是P2P配资炒股平台出现。

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其他模式:

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与房地产、众筹、银行不良资产合作等模式。购房首付不足、房地产与P2P平台合作借首付给购房者,在平台发布募集资金。个人投资房产资金不够、P2P平台与众筹平台募集资金进而投资海外房产。银行需盘活存量不良资产,与P2P平台合作进行融资等。

nn阶段特征nn1、市场环境nn

国内P2P发展至此,行业生态圈初现雏形。P2P平台不管从资产端、资金端、还是运营端、公共服务端,都出现越来越多的角色丰富着P2P行业的发展。

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资产端:

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做为提供资产服务的个体从最初唯一的线上借款人发展到如今以金融机构、类金融机构、准金融机构为群体的资产服务方,如:小贷公司、担保公司、保理公司、银行、典当公司、不良资产处置机构、金融资产交易所、基金公司等。并且越来越多的P2P平台获得了外部融资,如人人贷在A轮融资中获得执信资本1.3亿美元投资金额。拍拍贷获得光速安振、红杉投资、诺亚财富的5000万美元的投资等。

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资金端:

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除了个人投资者外,类基金产品设计与销售机构、财富管理公司、信托公司等机构开始介入P2P行业,使得平台提供的产品越来越安全、专业。同时线上平台也开始在流量推广方面砸下重金,在综合类流量网站及理财类垂直推广平台展开,帮助投资人的获取。而线下平台在全国二、三线城市迅速铺设网店,占领市场,通过社区金融开发出更多潜在投资人,聚集更多闲置资金满足更多资产方的融资需求。

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平台运营端:

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IT技术服务做为运营服务的核心之一,从最初的依靠自身IT技术服务发展业务的情况扩展到由专门的IT技术服务方为传统平台提供完整的金融类技术解决方案局面。

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同时三方安全、商誉、数据、时间认证服务机构也开始面向P2P行业提供相应解决方案。

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管理与经营服务类咨询服务机构也随之出现,提供培训、公司业务流程优化、企业战略咨询、IT系统咨询、营销咨询等多项业务。

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做为最核心支撑P2P平台日常运营的支付问题,也发生着改变,除了第三方支付机构提供充值、提现以及资金托管服务外,基金公司也提供如小额资金管理等服务。

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公共服务方:

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法律服务方随着行业合规意识的增强和跑路潮的出现而逐渐壮大,一些律师事务所成立专门的互联网金融团队为平台提供合规性设计、法律咨询、逾期催收诉讼、投资人维权等服务。

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行业服务方:

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随着P2P的房展,辅助整个行业的服务方也在完善。第三方研究及数据监测机构、第三方评级机构、投资人论坛及社区、相关媒体及自媒体逐渐出现。

nn2、数据nn

平台数量:截止2019年,累计P2P平台1983家。2019年新增的平台达1291家以上。除了人烟稀少的西北、东北地区以外,几乎覆盖了各省重要城市。北京、山东、浙江、广东数量在全国之首。

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成交量:这期间新增成交量530万笔以上。

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成交额:这期间总成交额至少5300亿元人民币。

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参与人数:整体借款人数约110万人,投资人300万人。

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问题平台数:这期间出现问题平台400家以上。2019年就有288家。

nn3、政策环境nn

2011-2019相关法律法规

2011-2019行业自律:

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4、风险nn

P2P平台在短短几年间发展到2000家左右,尤其2019年与日俱增,而高速增长背后潜藏着重重风险,到最后平台无法兑付,n最终对大量投资人造成经济损失,对行业秩序产生影响。

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平台数量增加带来的行业竞争压力,再加上国内征信环境差的情况,要求P2P平台应具备良好信用评估及贷后管理能力,实际上很多平台为了占领市场份额,不但不改进自身业务水平,还盲目扩展业务,平台之间不但不共享信息还相互抢夺资源,导致核心人员带动的团队流动性上升,从而重复贷款率提升,导致逾期率过高,产生兑付风险,平台、投资人造成影响。

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同时新资产类型的纷纷介入P2P行业及资产规模越来越大要求P2P平台应对不同资产类型具备相应风控管理能力,然而建立这样的风控团队大大提升平台人力成本,获客成本也随之上升。而具备这样能力的企业太少,通常没对风险点做严格控制,造成资产质量下降,借款人无法履行偿还本金利息业务率提升,造成兑付风险。

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P2P平台的常见增信措施担保加逾期回购,承诺保本保利息,一旦担保公司自身业务恶化,平台也会陷入兑付危机,或者大额借款项目违约时增信措施、释缓手段不再起作用,平台及投资人也成为最终责任人及受害者。

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很多平台IT技术不够成熟,网站没有安全认证措施,投资人的银行卡信息容易被读取,导致投资人资金被盗刷。这也是网贷面临的一大问题。

nn第三阶段 2019年-至今 (整改期)nn业务模式nn

小贷模式、类担保模式、类资产证券化模式的平台占主导地位,新增总数占该期间新增平台总数85%左右。其中类资产证券化模式较上阶段增长30%,而类担保模式至2019年12月P2P监管征求意见稿出台,此类平台截止2019年10月新增124家,只占2019年新增总数的16%,尤其正式稿公布前后(8月17日)新增数降到了19家。

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另移动支付与场景消费结合的新投资模式在此阶段开始出现。

nn阶段特征nn1、市场环境nn

在上一阶段P2P生态圈初步形成,类资产证券化继2019年持续迅猛发展,准金融、类金融机构加幅介入P2P平台,风投也纷纷追加投入P2P市场,因此行业规模继续增长。然而平台规模并未同步均衡扩张,只有具有银行、国资、上市公司、风投背景获有老品牌优势的P2P平台能跻身一线阵营,而没有风投也未开展新型资产的民营P2P平台提升空间被大幅度收窄,甚至退出市场。

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参考数据如下:

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出问题平台数:n截止2019年9月累积出问题平台民营系有2067家,银行、国资、上市公司、风投系平台有9家。

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成交额:

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2、政策环境nn
3、数据nn

平台数量:截止到2019年10月,平台数量累计为4698家

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成交额:截止2019年9月成交额达23933亿元以上

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参与人数:截止2019年9月参与人数借款人1404万人以上,投资人4973人以上

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问题平台数:累计问题平台数2076家。

nn4、风险nn

平台数量持续急剧增加再加上监管缺失,并且前期大量标的将在2019年后进入兑付阶段,因此P2P平台相关风险加速累积并爆发出来。

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行业竞争持续加剧,同一区域平台为争夺借款人,降低审核标准,资产质量下降,违约率上升导致平台陷入兑付风险。

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平台水平良莠不齐,并且追随互联网企业快速增加的步伐,盲目加大企业业务范围扩张、企业规模增大而相应风控、人员培训管理更不上导致平台的压力不能缓释,积累导致兑付风险。

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资产规模逐渐上升的同时资金需求也在扩张,平台间获取投资人成本增高,运营成本加大,平台压力增加,导致管理风险,最终导致兑付风险。

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说明:本文所有数据引用自网贷微信运营专员面试技巧之家、零壹财经等网站。

大象配资提现:支付宝怕提现吗?为什么?

表面上看,支付宝和银行都不怕那点提现。
蚂蚁吃大象的意义,真的不在于那点资金银行调不调得到现钞,而在于对大象的挑战。

马云怕两件事情:
  1. 把毛主席和乔帮主当成偶像的他,一直自视很高,蚂蚁吃大象就等于是在搧他的耳光,如果五千人挑战马云,第一季第二季第三季不停换花样这么演下去的话,马云面子上很难看。大家用小脚趾想一想,马主席是不是一个视名利如浮云粪土的人呢?
  2. 蚂蚁的群体效应,是官家非常不喜欢的。当然会有领导要点一点马主席,不要把事情搞大,影响不好。可是蚂蚁们要把事情搞大,我有啥办法涅?马主席不禁暗叹,又拼命猜测下一季的剧情会是什么,想要及早做出防范。马云深知中国现状,社会就是一个高压锅,他怕自己一不小心成了那个减压阀。众矢之的,最后一定是会被牺牲滴。
提现游戏之后会是什么呢?期待中。
要知道,群众的智慧是无穷的。

杜德配资:炒股配资最常用的的技巧是有哪些呢?

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这儿是东方第一缕晨曦照射的当地,是祖国东海上的一颗明珠。踏进这片奇特的土地,你能够看到碧海、蓝天、岛礁和全部你想得到想不到的海景;感触古拙、浑厚的渔家风情,欣赏渔民天然的日子方式。

它给我带来了极致美的享受,有“海上丽江”之称的东极岛,一个令人恋恋不舍的天堂。韩寒的《后会无期》就是在东极岛拍照的,影片里许多场景都能找到原型,由于这部电影,东极岛名望渐渐大了起来,成为许多文艺青年神往的当地。

来到了这儿之后,无论是碧水蓝天仍是岛上的天然景象都美不胜收,我在各种景象之间恋恋不舍,忘掉了尘俗的烦恼,一家人在这儿也玩的非常高兴,儿子嬉戏玩水不亦乐乎,老婆乃至方案好了下一年还要来。

民宿老板是个帅气的小伙子,非常热心,自己驱车到高铁站来接咱们,在路上还好意肠问询咱们的行程。一聊才知道,本来他和女朋友方案也要去东极岛,正好我和他也聊得投缘,儿子也非常喜爱他,所以咱们一行人就打算一同出发。

到了民宿,老板很大方,早早就给咱们预备了饮料、生果,带着咱们观赏了房间和设备,提醒了咱们一些安全事项。

民宿安置很温馨,非常适宜一家人寓居。墙上的油画和屋子里随处可见的绿色植物,都规划的很到位,洗漱用品也一应俱全。作为亲子房,有许多供孩子玩耍的玩具,还有一个很大火烈鸟玩偶,孩子睡的双层床上也都是火烈鸟的卡通图画。

儿子发现了阳台上的吉他就拿起来玩,我怕儿子弄坏就叫他放下,没想到老板说不要紧,还给咱们弹奏了一曲,儿子听了喜爱得不得了,一向黏着老板要跟他玩。

房子坐落在一个高级小区里,小区里有泳池,并且离市中心不远,交通很便当,楼下就有超市,下楼就能买到旅行的必需品。民宿里还自带了厨房,锅碗瓢盆一应俱全,当晚在楼下的超市买了菜,咱们就自己做了家常菜吃。

东极岛不是一个岛,而是一个镇子,东极岛是人们习惯上对东极镇所辖的一切岛屿的总称,大大小小总共稀有十个岛屿,每个岛屿都有着岛礁、碧海、阳光的美丽海景,而首要能够玩耍的当地有三个——庙子湖、青浜岛、东福山,这些都是必去的景点,必定都不要错失。

咱们去的第一个就是东福山岛。

东福山岛处于最东边的方位,在三座岛里处于最东边的方位,是实在意义上的“东极岛”。东福山因有“新世纪第一道曙光照射点”而成为看日出的不贰之选,在这儿能够看到中国最早的日出,除了壮丽的日出以外,岛上完整的环岛路能够让你博览大海的景色,沿途发现的各种小美景也会给你带来各种惊喜。

这么美的日出我仍是第一次看见,咱们五个人早早在此守候,慢慢地太阳出来了,海面越来越亮。很快地太阳出来了一半,还有一半藏在地平线之下,这个时分整个视界里都是迷蒙的淡紫色,如同给一切东西都戴上了一层尊贵的面纱。

再过了几分钟,太阳就全出来了,当金色的阳光洒满大地,泛着白色浪花的大海出现在我面前的时分,眼前的景象美的有些不太实在。清凉的海风现已让我清醒许多了,尽管由于早上还有点模糊,可是这美景完全值得我的支付。

比及看完日出,老板带着咱们去他朋友的一家饭馆吃了海鲜面,之后咱们就开端环岛。

咱们走在两人宽的石板路上,一边享受着美丽的海景,一边谈天说地。环岛的路上有许多的石台阶,有些当地比较陡,尽管如此,在凉快的海风吹拂下一点也不觉得累。

咱们还偶尔遇到了乡民的晒渔场,巨大的岩石上平摊着数百条叫不出姓名的鱼,一看到这么多鱼,儿子就很兴奋地跑过去看,直到把一切的鱼看了一遍才肯走。

中饭时刻,老板又带着咱们去了一家渔家乐,吃了一顿甘旨又实惠的海鲜大餐不由感叹,有熟人就是好啊。

第二个去的是庙子湖岛,这座岛是东极岛的经济中心,三岛之中,属庙子湖最为繁华,财伯公的美丽传说至今仍在这儿不断断地流传着。由于商业开发的比较好,所以这儿有许多摊贩,设备也比较齐全,也是岛上仅有有WIFI的当地,咱们在这儿能够享受到城市的便当。这儿商业和人文结合的很好,兴旺的商业没有让渔民失掉质朴,也没有让大天然褪色,所以这儿带着焰火气味的景致非常共同,让人难以忘怀。

许多人说庙子湖岛商业最兴旺,可是风景比起其他两岛差远了,我觉得庙子湖岛也仍是很美的,只需你用心去发现,特别是灯塔与海面遥遥相对的局面很美观。

咱们走在路上还碰到了两只心爱的小羊,一点也不怕陌生人,它们一路逛逛停停,看到有淡绿的草叶就停下来啃几嘴,吃完了就扭扭屁股继续往前走,超级心爱。

好意的老板碰到搬着重物的当地人,就过去帮忙,搬到当地之后大叔不断地说谢谢。当地的渔民都非常热心朴素,咱们找不到路的时分也受到了许多当地人的协助。

小两口看起来很相配,人也都很不错,一路上咱们相处非常愉快,简直都成了忘年交了,老婆和老板的女友走在一同活脱脱一对好闺蜜。

悄悄给老婆孩子拍的背影,老婆不喜爱拍照,我也拍的欠好,所以只拍了个背影。和老板小俩口素昧平生,咱们却很聊得来,儿子也很喜爱他,五个人一路上逛逛谈谈,非常惬意。

咱们去的第三个当地是青浜岛,这个岛是最原始、质朴的岛,岛上简直满是沙土路,却也是景色最好的当地,渔民的日子原汁原味,咱们能够路过许多村庄,看到最实在的渔民日子。在看完前两个岛的景象后,再远远望一眼青浜岛上的“海上布达拉宫”,东极的精华就能够尽收眼底。

偶尔间碰到情侣在拍婚纱照,不由想起了曾经和老婆成婚时分的情形。由于老婆年轻的时分特别神往大海,所以那时分咱们是打算在一个海岛上拍婚纱照,可是和摄影师到了之后却由于东海的飓风,咱们上不了岛。并且飓风还要继续半个月,也不能让摄影师白跑一趟,所以咱们就择了一个公园拍了照,尽管那里也很美观,可是没了大海总之仍是有些惋惜。

咱们正午吃饭的时分碰到大排档的老板预备去海钓,一边吃一边听他叙述了许多风趣的故事,咱们一时好奇心起,就恳求跟他一块去,没想到他爽快地容许了,带上工具咱们立刻就出发了。

拍档老板钓鱼的身姿真是洒脱,在不到一个小时里,就有十多条鱼上钩了,当晚回去,美美地做了一顿海鲜大餐,一同共享了今日的海钓效果。

最终提到岛上的美食,正是靠海吃海,岛上有各种各样的海鲜,咱们吃的最新鲜的当然是拍档老板钓上来的山君鱼了,此外在饭馆里咱们也是鱼虾、贝壳都吃遍了,许多东西叫不出姓名也都逐个吞下肚。

在码头边一般有许多渔民在买刚打捞上来的海鲜,假如想要吃最新鲜的海产,就能够自己买了到店里去加工,别的岛上大部分的店的口味都是很好的。

假如吃不惯的话能够自带一些便当食物,不过主张仍是尝一尝这儿正宗的海鲜,只需选好了适宜的饭馆,信任必定不会让你失望的。

除了吃岛上的海鲜之外,还能够买一些岛上特征的鱿鱼酱、辣椒酱带回家,自己吃或许送给亲人朋友也是很不错的挑选。

留意事项

防晒霜千万不要忘掉涂,驱蚊水风油精也要随身备着,岛上的阳光毒辣,蚊虫也许多。留意各个岛之间的航班发船时刻,能够提早在微信上订票,买票需求实名制,记住带好自己的身份证。没坐过船的游客,最好买卧铺票,尤其碰上浪大的时分,不晕车的人也会晕船,卧铺票是非常好的挑选。

东极岛有着令人神往的迷人风景,也有动听质朴的渔家景色,它是海上的丽江,是东边的天堂。要是有时刻,带上家人或许朋友,必定不要错失东极岛美丽的景色!